随着互联网金融的发展，P2P贷款凭借灵活便捷的特点吸引了不少借款人。但近年来行业整顿后，合规运营的平台数量大幅减少，如何在有限的选择中找到适合自己的P2P贷款渠道？本文整理了10家仍在运营且资质较优的平台，详细分析它们的贷款产品、利率范围、申请条件及注意事项，帮你避开高风险平台，同时提醒选择P2P贷款时必须警惕的三大风险。
一、当前还能正常放款的P2P平台盘点先说明下啊，现在P2P行业经过监管洗牌后，剩下的平台基本都接入了征信系统，且必须持有地方金融监管部门颁发的牌照。以下是截至2023年仍合规运营的平台（排名不分先后）：
1. 拍拍贷（现名“信也科技”）2007年成立的老牌平台，2017年在纽交所上市。主打个人信用贷款，额度1-20万元，年化利率7%-24%，最快5分钟到账。不过要注意，它的借款申请会查征信，逾期记录也会上报。
2. 宜人贷宜信旗下的头部平台，有公积金贷、工薪贷、保单贷等多种产品。借款额度最高20万，利率从8%起步，需要提供社保或公积金缴纳证明。最近新增了小微企业主专属通道。
3. 人人贷专注小额信贷的平台，额度在3千-5万元之间，年利率10.8%起。特别的是它采用分级定价模式，信用越好利率越低，适合短期周转的用户。
图片来源：借钱平台jqwz.cc
4. 微贷网以车贷业务起家，现在也开放信用贷。车辆抵押贷款额度可达车辆估值的80%，年利率9%-15%；纯信用贷额度5万封顶，适合有车一族的应急需求。
二、这些平台为什么还能运营？可能有人会问，不是说P2P都清退了吗？实际上，目前存续的平台都完成了两大转型：一是转型为助贷机构，资金来自持牌金融机构；二是取得网络小贷牌照，比如小赢科技旗下的“小赢卡贷”，背后是深圳市小赢科技小额贷款有限公司在放款。
另外像有利网，现在主要合作方是消费金融公司和银行，平台自身不再直接撮合借贷。借款合同时一定要看清放款方是否具备放贷资质。
三、申请P2P贷款必须知道的5件事1. 利率计算方式要看清有些平台会用“日息0.03%”这种表述，实际年化可能超过10%。一定要用IRR公式计算真实利率，别被“低息”宣传误导。
2. 逾期后果比银行严重多数平台逾期1天就上征信，还会收取逾期金额1%-3%/天的罚息。之前有个用户借了5万，逾期3个月罚息就超过本金，最后被起诉到法院。
3. 警惕“砍头息”和隐藏费用比如借款5万，实际到账4.5万，那5千元就是服务费。这种情况可以打12378向银保监会投诉，2021年之后这类违规操作已经少了很多，但还是要仔细看合同明细。
图片来源：借钱平台jqwz.cc
四、什么情况适合选P2P贷款？如果你符合以下三种情况，可以考虑P2P：征信有轻微瑕疵（如2年内有3次以内短期逾期）需要5000-10万的小额资金着急用钱且能接受较高利率比如个体工商户老张，因为年底进货缺3万周转，在微贷网用车辆登记证抵押，当天就拿到了款。
五、这3类平台千万别碰！1. 年利率超过36%的平台哪怕平台宣称“不上征信”，超过法定利率红线的部分不受法律保护，且很可能涉及套路贷。
2. 仍在发“新手标”的平台通过高返佣吸引出借人的平台，大概率存在资金池问题。比如2022年暴雷的“宝点网”，暴雷前还在推“投资1万送500”的活动。
3. 无法查询放款资质的在借款前要求支付“保证金”或“解冻金”的，100%是诈骗。正规平台不会在放款前收取任何费用。
总结来说，现在还能贷款的P2P平台确实不多了，用好了能解决燃眉之急，但一定要做好三个确认：确认放款机构持牌、确认合同利率合规、确认还款能力匹配。如果征信良好，建议优先考虑银行或持牌消费金融公司，利率通常更低更安全。
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